(Ont)Zorgen voor expat en familie met een internationale zorgverzekering

Auteurs: Jill Frijns en Karen Rosvelds, assignment Managers bij Boxx Global Expat Solutions Iedere internationale uitzending is uniek en heeft verschillende invalshoeken. De gezondheidszorg in het buitenland is voor de medewerker altijd een belangrijk aandachtspunt. Hoe de expat en diens familie daarbij te ontzorgen? Hoe de keuze voor een internationale zorgverzekering weloverwogen te maken? Een duidelijk beleid op het gebied van internationale zorg, plus de juiste kennis van de wet- en regelgeving in het thuis- en gastland blijkt hierbij cruciaal. Een tijdelijke uitzending naar het buitenland gaat in het begin vaak gepaard met onduidelijkheden voor de medewerker. Een van de aspecten die vaak ter discussie staat is de gezondheidszorg in het buitenland, aangezien deze in bijna alle gevallen verschilt met de &lsquo;bekende&rsquo; zorg in het thuisland. Om ervoor te zorgen dat de medewerker adequaat verzekerd is &eacute;n over de benodigde informatie beschikt, dient de keuze voor een internationale zorgverzekering die aansluit bij de expat alsook bij de werkgever weloverwogen te worden gemaakt. Het belang van een zorgverzekering in het thuisland is over het algemeen bekend, echter de keuze voor een zorgverzekering die ook in het gastland voldoende dekking biedt, alsmede rekening houdt met het internationale karakter, wordt vaak onderschat. Bij de start van een nieuwe internationale uitzending is het belangrijk om de situatie van een expat en de meereizende familieleden te bepalen. Aangezien het gastland een andere set wet- en regelgeving met zich meebrengt, dienen er een aantal zaken in kaart te worden gebracht voordat er een correcte internationale zorgverzekering afgesloten kan worden. Iedere expatsituatie is uniek, waardoor een standaard internationale zorgverzekering vaak niet direct aansluit op de wensen van de expat, het bedrijf of de situatie. Daarnaast is een uitzending tijdelijk, waardoor het afsluiten van de correcte internationale zorgverzekering een verantwoordelijkheid wordt van de werkgever &eacute;n de werknemer. Door het stellen van een aantal basisvragen, kan deze keuze vergemakkelijkt worden: Welke uitzending is van toepassing (korte of lange termijn)? Wat omschrijft het beleid van de werkgever op het gebied van internationale zorg? Is er een sociaal zekerheidsverdrag tussen het gastland en thuisland en wat zijn de bepalingen ervan? Lokaal of internationaal verzekeren? Wat zijn de aandachtspunten bij het afsluiten van een internationale zorgverzekering? Bepalen van de uitgangssituatie Bij het vaststellen van de benodigde zorgverzekering, dien je eerst na te gaan wat voor een soort uitzending er van toepassing is. Indien de medewerker voor een korte periode naar het buitenland gaat en niet voor langere tijd in het gastland gaat wonen, zal deze een ander soort verzekering nodig hebben dan iemand die in het gastland voor een langere periode gaat verblijven. In bepaalde situaties, waar de werknemer voor een korte periode in het gastland verblijft, kan een zakelijke reisverzekering al een oplossing bieden. De tweede stap is nagaan welk bedrijfsbeleid gehanteerd wordt bij een internationale uitzending en wat hierin is opgenomen met betrekking tot de vergoeding van de kosten van de zorgverzekering, de dekking van de verzekering of een standaard aanbieder. Indien de werkgever een standaard zorgverzekeraar aanbiedt, zal de verzekering ook bij deze partij worden afgesloten. Afhankelijk van de persoonlijke situatie, kunnen eventueel additionele verzekeringen aangevraagd worden. Voorts is het van belang om de lokale wet- en regelgeving in zowel thuis- als gastland te respecteren. Sociaal zekerheidsverdrag Afhankelijk van het thuis- en gastland, kan er een sociaal zekerheidsverdrag zijn waarin een sectie betreffende zorgverzekeringen staat opgenomen. Het is essentieel voor de bepaling van een internationale zorgverzekering dat de juiste situatie door een sociale zekerheidsspecialist wordt bevestigd. Een sociaal zekerheidsverdrag kan bepalen dat een expat bij een internationale uitzending sociaal verzekerd blijft in het thuisland. Afhankelijk van het verdrag, kunnen ook meereizende familieleden sociaal verzekerd blijven in het thuisland. Zo blijven in vele gevallen de rechten voor allerhande verzekeringen zoals zorgverzekering, pensioen, werkloosheid et cetera gewaarborgd in het thuisland. Uitgangspunt is dat tussen de verschillende lidstaten van de EU een sociaal zekerheidsverdrag geldt. Verder hebben Nederland en Belgi&euml; ook verdragen met verschillende landen buiten de EU. Voor een werknemer die tijdelijk uitgezonden is vanuit Nederland geldt bij vele sociale zekerheidsverdragen dat de werknemer verplicht een Nederlandse basis zorgverzekering dient aan te houden. Afhankelijk van het verdrag en de persoonlijke situatie van de expat, kan ervoor gekozen worden om deze aan te vullen met een internationale zorgverzekering om voldoende dekking in het gastland te hebben. Belgi&euml; verplicht werknemers niet om een lokale zorgverzekering aan te houden indien er een internationale zorgverzekering is afgesloten. Lokaal of internationaal verzekeren? De keuze om een lokale of internationale zorgverzekering af te sluiten dient weloverwogen te worden. Het bedrijfsbeleid kan deze keuze reeds ondervangen indien dit vooraf bepaald is. Indien hier geen vast kader voor aanwezig is, zal de afweging tussen lokaal of internationaal verzekeren gemaakt moeten worden. Indien er een sociaal zekerheidsverdrag is tussen thuis- en gastland, kan er voor gekozen worden om lokaal te verzekeren. E&eacute;n en ander is echter wel afhankelijk van de details van het verdrag tussen thuis- en gastland. Op basis hiervan, kan er gekozen worden om de zorgverzekering in het thuisland aan te houden, alsook zich te registreren voor een zorgverzekering in het gastland. Op basis van het verdrag worden de ziektekosten tussen de twee instanties en autoriteiten verwerkt. Het blijft echter aangeraden om de dekkingen in beide landen goed te vergelijken en indien nodig, aan te vullen met bijkomende (internationale) verzekeringen. Indien er geen sociaal zekerheidsverdrag is, is het aan te raden om een internationale zorgverzekering af te sluiten. Afhankelijk van de persoonlijke en medische situatie van de expat, kan er voor gekozen worden om de zorgverzekering in het thuisland vrijwillig voort te zetten. Belangrijke aandachtspunten Bij de keuze voor een internationale zorgverzekering, dienen er een aantal aspecten in overweging genomen te worden. Dekking Bij het afsluiten van een internationale zorgverzekering is het belangrijk om de dekking en de aansluiting van de verzekering in het bedrijfsbeleid na te gaan. Over het algemeen bieden verzekeraars twee pakketten aan: inclusief of exclusief de Verenigde Staten. Deze twee pakketten hebben doorgaans een aanzienlijk verschil in prijs, gebaseerd op het zorgstelsel van de Verenigde Staten en de vergoedingen aldaar. Hierdoor is het raadzaam om de optie inclusief Verenigde Staten alleen te kiezen wanneer de medewerker uit dit land komt of wanneer dit het nieuwe gastland wordt. Afhankelijk van de soort verzekering en de dekking is het raadzaam om te kijken hoe de verzekering opereert. Hoe gaat de verzekering bijvoorbeeld om met een medische repatri&euml;ring naar het thuisland, indien nodig? Dekt de verzekering ook een andere, duurdere dokter die w&eacute;l Engels spreekt in plaats van de (doorgaans) aangewezen lokale dokter? Hoe gaat de verzekering om met behandelingen die de medewerker wil ondergaan in het thuisland? Dergelijke vragen kunnen van toepassing zijn bij een tijdelijke internationale uitzending en dienen overwogen te worden voordat er een dekking wordt gekozen. Mochten deze kosten niet in de dekking van de verzekering vallen, dan is het mogelijk om hierover ook afspraken te maken met de medewerker. Collectieve vs. Individuele polis Een andere keuze die gemaakt dient te worden is de keuze voor een collectieve verzekering of een individuele verzekering. Grote verzekeraars bieden een collectiviteitsverzekering aan welke de kosten per persoon drukt en het voordeel heeft dat iedere medewerker aangesloten kan worden bij de verzekering, ongeacht de medische achtergrond. Om aan een collectiviteit deel te nemen is er echter een bepaald aantal deelnemers nodig. Wanneer het bedrijf over een klein(ere) expat populatie beschikt kan het niet mogelijk zijn om deel te nemen en dient men individueel te verzekeren. Het risico bij individueel verzekeren is dat er hogere premies kunnen volgen of dat een medewerker geweigerd kan worden op basis van medische achtergrond, ook wel &lsquo;medische acceptatie&rsquo; genoemd. Medische achtergrond expat Verder is het belangrijk om na te gaan of de medische achtergrond van de expat aanleiding geeft tot behandelingen of medicatie. Indien dat het geval is, dient er een controle plaats te vinden met de nieuwe zorgverzekering of de medicatie of behandelingen vergoed worden. Er kan namelijk een verschil bestaan tussen de zorgvergoedingen in het thuisland en de vergoedingen onder de nieuwe verzekering. Denk hierbij bijvoorbeeld ook aan experimentele behandelingen of deelname aan een onderzoek. Mocht blijken dat de verzekering in het nieuwe gastland deze kosten niet vergoed, dan biedt een aanvullende verzekering hier een mogelijke uitkomst. Ook kan een medische achtergrond aanleiding geven voor het weigeren van deelname aan een bepaalde verzekering of geen dekking bieden voor vooraf bestaande aandoeningen. Wanneer het bedrijf een collectieve internationale zorgverzekering heeft is dit echter geen struikelblok. Kosten claimen en contact opnemen Een terugkerend thema van medewerkers op uitzending is hoe de medische kosten vergoed worden door de verzekering en de manier waarop de expat zelf contact kan opnemen met de verzekeraar. Dienen expats zelf eerst de kosten te betalen en deze vervolgens te claimen? Of gaan de kosten rechtstreeks naar de verzekeraar? Het is belangrijk om deze gang van zaken duidelijk mee te geven aan de werknemer zodat hij of zij weet welke stappen er genomen moeten worden. Ook informatie over noodhulp of bij welke ziekenhuizen de behandeling worden vergoedt, is van belang om vooraf duidelijk te hebben. De verzekeraar kan helpen met dergelijke vragen en heeft vaak een voorkeur voor bepaalde behandelcentra. Daarnaast is het voor een werknemer vaak aangenaam om rechtstreeks met de verzekeraar te schakelen voor vragen of persoonlijke kwesties. Het doorgeven van een toegewezen contactpersoon of contactmogelijkheden voor de start van de uitzending is daarom aan te raden. Mocht de medewerker tussentijds op zakenreis gaan vanuit zijn of haar nieuwe uitzending, dan biedt een zakelijke reisverzekering uitkomst. De mogelijkheden van een internationale zorgverzekering zijn in sommige gevallen beperkt en het is belangrijk dat de medewerker hierover goed ge&iuml;nformeerd is. Afsluiting Iedere internationale uitzending is uniek en biedt verschillende invalshoeken. Door een duidelijk beleid op het gebied van internationale zorg, alsook de juiste kennis over de wet- en regelgeving in het thuis- en gastland kan de keuze voor een internationale zorgverzekering weloverwogen bepaald worden. Bronnen: https://europa.eu/youreurope/citizens/work/social-security-forms/index_nl.htm http://wetten.overheid.nl/BWBR0018450/2017-01-01#Hoofdstuk2_Paragraaf2.2_Artikel4a